房贷利率下降现在是买楼时机吗

金九银十过半，尚无明显复苏迹象的楼市在国庆节前迎来两大利好政策。9月30日下午，央行、财政部双剑齐发放松楼市。那么今天小编在这里给大家整理一下房贷利率下降楼市触底了吗，我们一起看看吧!

宽松政策下，谁受益?省多少钱?

宽松政策出台后，前来咨询的卖家更多了。在北京，名下有多套房的业主不在少数，卖房时缴纳的个人所得税占买卖差价的20%。有些原值只有二三十万的老房子，卖房时个人所得税接近100万，换房成本较高。此次“卖一买一”税收优惠政策降低了换房成本，让一些非“满五唯一”的房源流动起来了。

财政部支持个人换购住房的征税新政显示，自2022年10月1日至2023年12月31日，对出售自有住房并在现住房出售后1年内在市场重新购买住房的纳税人，对其出售现住房已缴纳的个人所得税予以退税优惠。其中，新购住房金额大于或等于现住房转让金额的，全部退还已缴纳的个人所得税;新购住房金额小于现住房转让金额的，按新购住房金额占现住房转让金额的比例退还出售现住房已缴纳的个人所得税。

此前，个人出售房屋时，“满五唯一”情况下免征个人所得税，其他情况需缴纳的个人所得税一般有两种计算方法：按房屋成交价(评估价)减去房屋原值之后差额的20%征收，或者按出售时总房款的1%征收。以第一种计算方式为例，假设一套房屋成交价200万，原值150万，个人所得税为(200万-150万)×20%=10万。按照新征税标准，如果新购住房价格高于或等于200万，个人所得税10万元将全部退还。如果新购住房价格小于200万元，则按新购住房金额占现住房转让金额的比例退还出售现住房已缴纳的个人所得税。

相比之下，公积金利率下降，每月能节省几十元，对于购房者的刺激作用不大。以100万元公积金贷款为例，按贷款期限30年、贷款利率3.25%、等额本息的情况计算，每月需要还款4352.06元。公积金贷款利率下降至3.1%之后，每月还款额为4270.16元，较之前下降81.9元，本息合计下降约3万元。

在昆明，公积金涉及的人群不多。部分买房人因为名下房子数量多、基数缴存不够等原因，无法申请公积金贷款，十个买房人中大概仅两三人有公积金贷款，因此咨询政策的人不算多。

在930公积金购房贷款利息下调前一天。央和和银保监会也下发了下调商贷利率的通知。通知规定，2022年6月-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，可以阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。具体如何调整，由各城市根据当地房地产市场形势变化及调控要求自主决定。同时，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

据易居研究院智库中心统计，满足“今年6~8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降”这一条件的城市有23个，包括哈尔滨、兰州、武汉、大连等，全部为二、三、四线城市。

而针对改善型置业的免税政策影响面较大。该政策是全国性的，没有城市区分，尤其在一二线热点城市，效果会非常明显。在北京，卖房时缴纳的个人所得税占房屋买卖差价的20%，如果这部分所得税能得到减免，对于改善型需求入市的作用相对直接。

购房时机到了吗?

买涨不买跌是大多数购房者的置业理念。即使市场下行、政策组团让利，也很难打动一些潜在购房者。他们想到此轮周期性调整的底部显现。

我爱我家前副总裁胡景晖认为，从住房交易量和价格看，五六月有触底反弹的迹象，但是由于七八月的“断贷潮”，市场信心又受到打击，8月的数据相对低迷。

根据国家统计局数据，2022年1月-8月，全国房地产开发投资9.1万亿元，同比下降7.4%;其中，住宅投资6.9万亿元，下降6.9%。全国商品房销售面积8.8亿平方米，同比下降23.0%，商品房销售额为8.6万亿元，同比下降27.9%。其中商品住宅销售面积同比下降26.8%，销售额同比下降30.3%。

中国人民大学不动产研究中心执行主任况伟大认为，判断楼市趋势，应看先行指标，例如开工量、施工面积、土地取得等，若这些指标处于低位，楼市可能会继续下行。

据中指研究院数据，2022年1月-6月，1月-6月住宅新开工面积为4.9亿平方米，同比下降35.4%。住宅施工面积为59.9亿平方米，同比下降2.9%。住宅竣工面积为2.1亿平方米，同比下降20.6%。

况伟大判断，除了一线城市，楼市总体是下行期。如果是刚需置业，现在是比较好的时机。如果是出于投资目的，一二线城市可能有一定回报空间，投资三四线城市则风险较高。

张波认为，人口、产业和房屋实际供给量等维度也是基本面，决定了房市未来至少 3 年到 5 年的趋势。

短期趋势，核心看市场供求是否处于相对平衡的状态，比较直观的指标是出清周期(供给和需求达到平衡所需的时间)。

如果一个城市出清周期在10个月甚至12个月以上，就算有人口和产业支撑，短期内市场触底反弹的动力仍然不足。如果出清周期在 12 个月甚至 10 个月以下，整个盘面就基本达到供需平衡，甚至供小于求，房价触底反弹的动力较强。

未来还会有哪些调控政策?

多家券商和行业人士认为，楼市筑底回暖尚需时日，除非有更大的利好政策。

张波认为，从首付和房贷利率等方面看，现在对于首套置业需求的政策倾斜已经比较到位。针对二套或者改善型需求，政策还有放松的空间。

首先，首付方面虽然许多城市已经降低首付比例，但一些热点城市二套房的首付依然较高。例如北京、上海，买二套房时首付大约占60%~ 70%，对于改善型置业人群，负担仍然较大。

第二，税费还有下调或优惠的空间。目前的优惠政策只涉及个人所得税，但房产交易过程中的增值税也是一笔不小的开支。很多自住型的改善置业，所得税加增值税、中介费，高的情况下占到交易成本的12%-15%。如果能调整增值税，将交易的门槛进一步降低，改善型需求入市的脚步会更快。

第三，针对区域、定向人群的限购放松。目前，三四线城市的限购基本放开，但是热点的一二线城市，限购门槛依然很高，下一步限购放松会是一个趋势。但是，限购放松并不等于全面放松，而是分区域、定向人群的放松。所谓的分区域，即城市的部分区县或者产业集中的地方，适当放宽限购门槛。定向人群，即对人才或多孩家庭等放松限购。今年如果这几方面实施到位，下半年到四季度楼市可能会出现回暖迹象。

胡景晖也认为，未来，保交楼保民生、降低首付比例、放宽限购才能真正提振市场信心。光靠挤牙膏式的政策调整，尤其是利率的调整，不足以刺激和提振市场信心。他认为，首次置业首付比例下调到10%，二套首付比例下调到20%-30%，对房市的提振作用会更大。另外，强二线、三四线城市逐步放开限购也是一个趋势。

调控继续放松的确利好市场，但楼市的整体回暖是系统工程。如何在放松限购同时，防止房价大涨;如何让卖楼的钱，银行纾困资金直达房企，让保交楼落到实处，让老百姓放心买房，顺利入住，才能从整体上带动行业良性循环。