银行类的相关论文
自建国以来,我国银行体系经过三个阶段的发展已经初步形成一个多元化、开放竞争并向商业化转变的基本格局。下文是小编为大家搜集整理的关于银行类的相关论文的内容，欢迎大家阅读参考!
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浅析我国国有银行的国有独资发展
一、四大国有行股改上市历程回顾
(一)发展股份制商业银行和引进外资银行
1980年以后，为改变建国以来计划经济体制下形成的单一银行制度，国家重新组建了交通银行，这是全国第一家股份制商业银行。之后，又陆续建立了中信实业银行、中国光大银行、中国民生银行等十余家股份制商业银行。尽管它们在资产规模、机构数量和人员总数等方面远不能同四大国有商业银行相比，但其资本、资产及利润的增长速度并不逊色于四大国有商业银行，呈现出较强的经营活力、强劲的增长势头和良好的经营效益。这些股份制商业银行的创立和发展，不仅引起银行体系数量和结构上的变化，更重要的是它们在一定程度上开始探索中国金融制度改革和我国商业银行发展的道路，为推动和深化我国金融体制改革的发展做出了一定的贡献。
同时，随着对外开放的深入，二十世纪八十年代初，我国开始引进外资金融机构。进一步打破了四大国有商业银行的垄断格局，对引进竞争机制，促进国有商业银行改革起到了积极的推动作用。回顾这一阶段的改革，最大成就是实现了国家专业银行与中央银行的分立，打破了一家国有银行一统天下的局面，开创了国有银行的商业化改革局面。但另一方面，国家专业银行仍然实行行政性的管理体制。尽管银行一定程度上拥有了自行融通和运作信贷资金的权力，但这一“权力”的行使只能在国家下达的信贷计划这一“笼子”里行使，是否遵守和完成国家下达的信贷计划，仍然是考察评价银行和银行管理者的关键。
(二)组建三家政策性银行，推动国有商业银行商业化改革
应该说，在当时中国金融市场尚不发达的情况下，专业银行制度是适应我国银行体制从计划经济走向市场经济而产生的一种过渡性体制，作为国家宏观金融调控的主要传导渠道，它促进了经济的增长。但由于专业银行是全国性的银行，既要保证国家重点建设资金的需要，执行国家信贷计划，发放政策性贷款，又要承担执行国家宏观政策调控的任务，因而难以充分实现以利润最大化为目标的企业化经营。当时，中、农、工、建四大国有商业银行表现的最大问题就是政策性信贷与商业性信贷混淆经营的问题，这既不利于银行贯彻安全性、流动性和效益性原则，也不利于国家政策性业务的开展。为此，1994年国务院先后批准成立了国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行三家政策性银行，将原来由四大国家专业银行承担办理的政策性金融业务剥离，推动专业银行向真正的商业银行转化。
(三)补充资本金，剥离部分不良资产
1998年8月，中央财政发行了2700亿元人民币的特别国债来补充四大国有商业银行的资本金，在充实国有商业银行资金实力的基础上，增强了银行抵御风险的能力。1999年又相继成立了信达、东方、长城、华融四家金融资产管理公司，利用其专业优势和特殊的法律地位，通过债务重组、上市、拍卖等市场化手段，最大限度地实现四大国有商业银行不良资产的价值回收，以改善国有商业银行的资产负债状况。1999年至，四大国有商业银行向资产管理公司剥离了约1.4万亿元左右的不良资产，一定程度上减轻了国有商业银行的历史包袱，为其进一步改革发展创造了有利条件。
3月，中国银监会下发了《关于加强中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行不良资产监测和考核的通知》和《商业银行不良资产监测和考核暂行办法》。规定从起，银监会各级监管部门将建立对工、农、中、建四大行不良资产的全面监测和考核制度，对四家银行不良资产进行持续监管，以促进四家银行各项改革工作的顺利进行。
(四)加强内部管理和风险控制建设，强化信息披露
1998年1月1日开始，我国正式取消国有商业银行的贷款规模管理，实行资产负债比例管理;，中央银行正式发布《贷款风险分类指导原则》，决定自1月1日起，在中国银行业全面推行贷款风险分类管理，即贷款的五级分类方法。它根据银行收回贷款的可能性将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，并将后三类视为不良贷款。五级分类是目前国际上通行的办法，它能强化信贷资产质量的信息披露，更准确地识别和显现贷款的潜在风险，及时跟踪贷款质量。
二、股份制改造是银行产权制度改革的方向
(一)国有银行商业化改革是股份制改造的重要前提
依据我国金融体制改革的目标，是要建立适应社会主义市场经济体制要求的市场型金融运行机制，即建立符合市场化要求的金融组织体系、金融市场体系和调控体系，使市场在金融资源配置中发挥作用。国有银行商业化是国有银行改革的方向和目标，按市场化要求重构国有商业银行的产权制度是银行商业化改革的核心和关键。如何理解国有银行的商业化改革与股份制改造?笔者认为，应抓住以下几方面要点。
1.股份制改造将促进商业化改革进程
通过股份制改造，重构国有银行股权机构，形成“自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展”的市场竞争主体，进一步优化银行资产负债结构，从而为银行的商业化改革创造条件。在进行一系列的国有银行公司化改组、商业化运营、法制化监督之后，推动产业资本与金融资本结合，将国有银行的经营运作定位为一种市场行为或商业性活动，加强股份制改造对银行商业化改革的促进作用。
2.股份制改造与商业化改革相互渗透
一方面，股份制改造是国有银行商业化改革达到一定程度的必然要求;另一方面，只有在国有银行成功进行股份制改造完成之后，才可能说银行的商业化改革是成功的。总之，股份制改造与商业化改革二者之间相互渗透、相互补充，共同完善国有商业银行的市场化经营理念。 (二)国内股份制商业银行发展借鉴
股份制商业银行与国有独资银行不同，其资本是通过发行股票筹集的;在经营管理上也是按照股份有限公司的经营模式对银行进行经营管理。可以说，在银行经营模式上要比国有独资商业银行先进，是国内银行中比较有活力的商业银行，具体的先进之处则体现为：
股份制商业银行具备一套有激励、有约束、高效率的企业经营机制。产权的多元化比产权的单一化更有利于将所有权与经营权分离，更有利于建立起经营决策、执行、监督相互制约的机制。即使是在国家控股的条件下，由于其他股东在股东大会、董事会、监事会中对企业经营影响的存在，特别是有权转让股份，这对企业的控股者(国家)也是一种制约。
(三)股份制改造是国有银行改革的主流方式
1.完善银行资本结构和治理结构
在既定的制度条件下，资本结构是企业治理的基础和依据，企业治理结构是资本结构的体现和反映。治理结构是通行于西方发达国家的一个经营管理概念，一般表现为企业所有者、董事(含监事)与经理人员之间的权利制衡关系，重点是股东与管理部门的关系。
国有商业银行按照现代企业制度的规则进行市场化经营，需要具有健全的企业治理结构，而维护银行资本结构的良性发展正是不可或缺的前提条件。为了优化国有商业银行的资本结构，保障资本市场健康发展，我国采取了多种措施促进国有银行制度和管理创新，如债转股、银行表外业务拓展、降息鼓励储蓄分流等。以上这些措施的顺利开展，需要在一个良性发展的体制平台上进行，因而需要通过股份制改造完善银行内部治理结构，使资本结构得到进一步优化。
实行股份制，通过调整资本所有权结构，有利于实现所有权与经营权的分离，优化资本配置，有利于提高企业和资本的运作效率。
2.实行企业化改革增强竞争力
多年来，国有商业银行并没有真正按照完全企业性质的实体来运营，不存在一个清晰的现代银行企业盈利模式。打破行业垄断，实行遵循市场经济体制运作规律的银行企业化改革，虽然短时间会涉及巨大的经济和社会成本问题，但从长远来看，将有利于国内金融市场的稳定及国有商业银行管理水平、盈利能力和竞争实力的提高。股份制改革的内容是要明确界定银行资本的数量、增资渠道和方式，同时建立董事会和总经理职位，明确各自的职责，以此为基础，充分提高银行资本运作的透明度，服从公司严格的法律规范。
3.非银行类国有企业实行股份制的好处
实践证明，非银行类的国有企业在进行股份制改造后，能够理顺产权关系，明确资产经营责任。在产权明确的情况下，有利于激励企业精心经营，不断提高经济效益，同时使国有资产保值和增值。企业在实现产权多元化的同时，有了真正的经营自主权，企业“自主经营”的核心是资金，而股份制则扩充了企业的融资渠道。企业实行了股份制，不靠政府拨款，而是靠自己的发展，建立产权清晰的平台，能够较好地实现经营机制的顺利转换。
国有商业银行也是国有企业，也可以借鉴其他国有企业进行股份制改造，可以说，股份制是明确企业产权关系和改革国家所有制的最好形式。
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浅析农村商业银行发展中存在的问题及对策
一、引言
农村商业银行作为农村信用社改制而来的新生体系，在经营上既秉承着农村信用社支农的作用又体现出现代商业银行具有的营业特点，为农村金融服务注入了新的活力，成为全新的，适合农村需要的商业金融机构，为农村发展和金融需求注入新的水源。但是，随着金融危机对货币体系影响的深入，股份制银行和城市商业银行几乎吸纳所有城乡资本源。而农村商业银行作为支农发展的主力，对农村金融的完善与发展有更多的支撑作用，同时在利用资金支持，规模发展所需的农村资本源上也面临前所未有的压力。对于农村商业银行发展中存在的问题进行研究对于现代金融的建设具有重要的意义。
二、概念界定――农村商业银行
我国对于农村商业银行的概念并没有标准和规范的定义，衡量农村商业银行的标准尚不统一，对农村商业银行的认识比较宽泛，但其基本的共识不外乎以下几点：一是既是农村金融组织又是农村商业银行，他们的资金结构不够完善，金融体制需要进一步改革。二是多集中于县域经济发达，城乡一体化程度较高的城镇地区，资产规模逐渐壮大，市场环境比较稳定。三是入股方式上是一种新式的混合所有制经济体，辖区内的乡镇企业和农民共同参与入股，但股权结构单一，运行机制需要制衡。四是存贷款上定位于农村市场，并根据自身的业务特色，主要面向乡镇企业的融资提供贷款服务，兼顾为农民提供小额贷款，支农的作用更具有规模性。
金融界对于农村商业银行的界定主要有以下几个方面。一是根据地域的特殊性，将针对中小企业服务的银行组织划分为城市商业银行，农村信用社、农村商业银行(较大的农村信用社组建)。二是以资产规模来划分，除去五大型商业银行外，规模在1500亿元及以下的农村商业银行。三是根据股权结构来进行界定，在这样的结构下将农村商业银行划分为农村股份制商业银行(股份制农村商业银行是进行商业化经营并且资本规模达到一定程度的金融机构，其主要聚集在人口较为集中的乡镇地区)，农村合作银行(主要集中于人口密集的产粮产棉乡镇)，农村信用社三种股权结构模式。
三、农村商业银行发展中存在的主要问题分析
(一)股权结构不够合理
我国农村商业银行发展中，股权结构不够合理主要表现在以下几个方面。
地方政府“一股独大”。股权单一，行政色彩浓厚。农村商业银行在成立之初就带有为地方经济发展融资的目的，加之银监会对外商投资者参股中资的金融机构制定了严格的参股条件，这样的结果必然会造成地方政府控股比例过高的现象。国有股权占较大比重处于控股地位时，管理者的选择就必然遵循的是行政程序而不是市场规则，政府实际上完全掌握了农村商业银行的控制权。
外资股东参股比例偏低。当前，不少境外金融机构对中国农村商业银行的股权投资兴趣浓厚，因其投入资本不大，且比较容易对这些银行进行改造，而获取较大的市场份额。从银行经营管理的角度来看，外资参股农村商业银行能带来三方面的好处：首先是资本金的重组水平提高;其次是外资入股能够改变农村商业银行较单一的股权结构，改善治理环境;再次，能够引入外资银行成熟的管理经验和先进的技术支持。但是，目前在农村商业银行中，不管是基于安全的考量，还是政策法规的严格限制，导致外资股东的参股比例相对较小。
(二)金融服务覆盖面有待拓宽
从目前农村商业银行网点的分布看，主要集中在经济发达地区和中心城市，在一些经济欠发达地区，农村商业银行的金融服务基本还是空白。随着四大国有独资商业银行改革、调整步伐的加快，国有独资商业银行的机构将从这些地方退出，必将影响到这些地区的金融服务。如何满足这些地区的金融服务需求，成为一个亟待解决的问题。
(三)激励与约束机制不足
国有商业银行与农村商业银行的产权制度差异决定了两者在激励与约束机制方面的差异。就激励机制而言，农村商业银行作为具有“四自”特征的市场主体，始终贯彻投入与回报相匹配的原则，使其成为我国现有金融体系中最具活力的部分。从约束机制看，农村商业银行处于竞争的市场环境中，一般都有较强的约束力。国有商业银行一级法人治理结构下的多层委托代理关系的存在，为“寻租”活动提供了空间，这直接导致其约束效率的低下。
(四)网点分布不足
在机构布局方面，农村商业银行的原则是争取以较少的网点做更多的业务，辐射面广。国有商业银行的分支机构延伸到县域，现在出现收缩，而农村商业银行却在拼命扩张网点。网点的不足使农村商业银行业务开展受到一定的局限。要发展又要赢利，要市场也要质量，这些都不可偏废，市场份额较小的农村商业银行不得不在夹缝中生存。
(五)产权制度和公司治理结构存在问题
股东个数过多，股权过于分散。根据人民银行规定，在农村商业银行的股权结构中，单个自然人的持股比例不得高于总股本的1%。自然人股东所认购的股份总额不得低于股本总额的50%，单个法人直接或间接持股比例不得高于总股本的10%。股权上的这一制度安排，明显是受到“合作制”的影响，似乎意欲体现“互助合作原则”，让自愿人股、希望获得金融服务的农民尽可能地成为银行股东。因此，这种制度安排必然就带有合作制的固有弊端，导致股东数量过多，股权过于分散，同时导致股东的“搭便车”行为，多数股东，特别是自然人股东因为其所持股份很少，自身利益与银行利益相关性不大，不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策，由此使银行内部人控制的可能性增大。
内部管理架构不健全。董事长与行长没有制度化的分权机制，股东大会、董事会、监事会的职责并不十分清晰，这就很难形成内部的有效监督、制约机制特别是董事长与行长的经营责任不能清晰界定和分割，可能导致经营失败时相互推卸责任，无法实施惩罚机制。此外，因农村商业银行经营规模相对较小，经营管理人员少，目前普遍没有按照中国人民银行发布的《股份制商业银行公司治理指引》的要求，在董事会中设立关联交易委员会、风险管理委员会、薪酬委员会、提名委员会等专门委员会，辅助性法人治理结构欠缺。这会影响到董事会的决策和监督能力。
(六)金融产品缺乏特色，经营范围较为狭窄
西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷。如：素有金融百货公司之称的美国银行业的中间业务的范围包括传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可从事商业票据贴现及资本市场业务。相比之下，由于我国商业银行中间业务的起步较晚以及对银行业实行严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到了极大的限制，从事的业务范围很窄，金融创新能力差，金融产品单一，缺乏吸引力。目前，在我国商业银行中间业务中起主导作用的是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，而层次较高、为市场提供智力服务而从中收取手续费为主的业务很少，由此带来的直接结果是盈利能力低且缺乏专业经验。
四、完善农村商业银行发展机制的建议
(一)准确商业银行市场定位，不断提高经营管理水平
银行业是一个高度专业化的行业，不同的银行应针对自己的细分市场去投入，做自己擅长的事。商业银行应针对现有的资本实力和服务方式在市场上所处的位置，考虑到现有客户的需求特点，开发出能代表银行形象的金融产品和服务，向客户展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确立自己的适当位置。大银行以规模见长，中小银行以经营见长。因此，商业银行要准确市场定位，不断提高商业银行的经营管理水平。
(二)通过兼并和重组是扩大自身的规模的有效办法。
农村商业银行可以对地方一些非银行金融机构和信用社进行兼并联合。通过这种同级之间的兼并和重组，农村商业银行既可以扩大自己的规模，提高整体抗风险能力，还可以减少不良资产的比例。另外，对农村商业银行机构进行规范和完善。例如，适当扩大农村商业银行的服务网络，建立统一的内部控制制度，在工作中使用统一的标准和业务凭证，提高农村商业银行的整体社会信誉度。
(三)中小银行引进人才不能贪大求全，根据行业发展趋势，重新厘定发展思路
放弃部分传统的、低产出的业务，尤其是高度依赖物理网店铺设的业务。其次，资源集中配置，紧盯本行的战略发展方向，紧盯特定的市场片、特定客户群开发，坐出同业进入的壁垒，同时坚决围绕这样的突破上或方向引进人才，建队伍，实现配套化、系统化地引进人才。最后努力在银行内部一个方向上或一个业务上，快速形成与自身股份制商业银行相差无几的小环境，形成促进人才共生、相长的小环境，使孤立的人才发挥作用的点，快速形成团队作战的面，进而形成强大的自我造血能力，这样人才引进才容易步入良性循环的轨点。