手机银行论文参考
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手机银行论文参考范本篇1
浅谈我国手机银行发展思路
摘要：手机银行又称“移动银行”，是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称，然而现阶段我国银行在发展手机银行时尚存在不足。本文着重分析手机银行现状、制约因素，并提出相应的对策。
关键词：手机银行;制约因素;对策
一、引言
手机银行又称“移动银行”，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。由于移动终端所必有的贴身便捷特性，而且手机是作为个人移动设备的最强大终端，使得手机银行便成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。
这是一个蕴含着巨大商机的市场，国外移动运营商很早就开始了对移动银行业务的探索，其中韩国和日本银行业基于对手机行业的资金投入以及对手机银行业务重视较早，在手机技术方面对手机银行大开方便之门，在这一领域发展较早较快，一直处于领先地位;欧美地区虽然重点在于4G网络的推进，通过提升网络数据流量从而盈利，但也是由于网络的改良，使得手机银行业务有了较大程度的发展。
反观我国，移动银行业务由于开展缓慢等原因，相对滞后。根据中国互联网络信息中心的数据，到底，中国移动互联网用户规模将达到3.06亿，较增长56.1%。预计到中国移动互联网用户规模将达到5.24亿。中国移动互联网市场规模达到233.3亿元。(图1、图2)因此，综合得出，用手机作为提供银行业务的工具有着非常广泛的基础。而且，我国目前移动网覆盖范围广泛，全国的绝大地区都有移动网络覆盖。随着4G网络的建设，我国移动网络环境将会在覆盖和功能上得到更大的提高。这种网络环境和用户规模以及市场规模是发展手机银行的保障性基础条件。
纵观现在各大银行实现的手机银行业务的方式，较为成熟的经营不外乎如下两个――手机银行短信版和手机银行WAP版。以中国农业银行为例：手机银行短信版主要是以手机短信等通讯方式与客户进行交互的综合金融服务，主要有两种形式：一是银行对客户账户变动通知、金融信息发布以及产品信息介绍等;二是客户对银行的金融咨询、账户信息查询、发起金融交易请求等。具有账户变动及时服务、信息资讯全面服务、客户关怀温馨服务三大特点。手机银行WAP版具有账户查询、转账、漫游汇款、贷记卡还款、账户管理等多种业务功能。客户使用时无需安装任何程序，在手机上输入WAP.省略即可使用。手机银行(WAP)使用动态口令卡使客户交易的资金安全性得到进一步提高。
手机银行短信版，以短信为基础，虽是方便，但是操作繁琐，并且为了安全性考虑，多为交易信息监控和金融信息发布咨询之类，在实际接触资金流转过程中，应用的并不是很多。手机银行WAP版基由现在国内较为通用的WAP网络，进行近乎于网络银行的操作;在安全性方面，如上面所说的中国农业银行是以动态口令为主要保护措施，另外还有利用手机安装专用的手机银行软件连接WAP网络，以确保交易安全。
二、现阶段影响我国手机银行发展的制约因素
(一)手机银行技术实现问题。目前，手机银行由于受到无线网络条件的限制，还只能采用窄带的无线链路提供信息传输信道。目前采用较多的基于短信和USSD方式的手机银行业务，都是利用非常低速的信令信道进行银行信息的传输，通话状态下，USSD和SMS使用相同的信令信道即SDCCH，数据传输速率大约为600bps;而非通话状态时，USSD使用FACCH信令信道，数据传输速率大约为1Kbps。而且采用短信息的方式，实时性得不到保证。这对于支付业务来说是无法接受的。
另外，手机作为手机银行的基础，应用还存在技术弊端。例如，手机的SIM卡普通最多也只有64KB，难以承载移动银行的运行数据;手机硬件、系统安全性也有待提高。故手机银行在实际运行中，不得不在安全保障方面花费大量精力。
(二)手机银行营销方式存在弊端
1、手机银行推广成本较高。若手机银行采用STK方式运行，则现在通行的是SIM卡，要使用手机银行业务，必须换成STK卡。STK卡上具有较SIM卡更大的容量，可以加载对应银行的密钥和相关的应用，同时具备普通SIM卡的所有通话及其他功能。但即使是这种大容量的卡片目前仅按成本价销售，对用户来讲也是笔不小的费用，因为绝大多数已入网的手机用户并不愿意白白浪费掉没有任何故障的SIM卡。就目前来看，四大银行以及招行、交行等推出的手机银行业务，都是基于SIM卡应用的，但业务范围、办理手续各有不同，且彼此互不兼容。目前，一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其他银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行之间的转账和账号操作，使手机银行的意义打了很大的折扣。
2、推广手段基于利益驱动，而非基于需求驱动。近年来，银行除了采用营业网点、网站等常规渠道宣传，还采取了上门开通并赠送话费等颇具特色的推广手段，由此，用户数量得以快速增长。乍看上去，这些推广手段十分奏效，但实际上，不少用户仅是开通了手机银行，却并未真正使用，甚至在获取了话费后便注销了手机银行业务。究其原因，一方面是因为用户对产品服务需求度较低;另一方面则是由于银行提供的收费产品和服务并不能让用户满意。而“送话费”这种利益驱动的推广手法，也是导致手机银行用户质量低、流失率高的因素之一。
(三)移动网络运营商收费偏高及银行缺乏人性化的收费制度。手机银行业务收费一般包括流量费(运营商收取)、结算手续费及月服务费(银行收取)。用户进行一次完整的登录、查询、转账交易等操作，花费的流量通常在20K左右。对于部分地区不常用手机上网，却有手机银行使用需求的用户来说，流量费用则可能成为一道门槛。
相比网上银行和柜台，手机银行的跨行转账费率较低，对于经常转账的用户有较高吸引力。但某些银行规定，3个月的免费试用期过后，将收取每月6元的服务费，而免费用户将仅能查询，无法转账。一方面通常用户的查询需求并不急迫，而操作更便捷的网上查询同样免费，导致查询功能显得较为鸡肋;另一方面月服务费对使用频率不高的用户带来一定的负面心理影响，打击了其长期使用手机银行的积极性。
(四)用户对私人信息安全保护不到位的担忧。用户对手机银行的信任不足，这种不信任感主要表现在：对交易密码泄露、账户被盗导致损失的担忧;对交易平台安全性的担忧。银行方面做的安全宣传不够到位，不能消除用户的顾虑。
三、解决现阶段制约我国手机银行发展的思路
(一)探索新的手机银行应用技术。目前，4G技术正在普及，受限于无线网络的问题，有希望通过4G网络得到解决。采用4G网络作为银行和手机用户之间沟通的桥梁，信息传输速率可以达到2M，而且可以采用专用的通信信道来传送银行与用户之间的信息，信息的传输在无线网络还会进行加密保护。用户可以实时、安全、快速地进行银行业务操作和支付操作。
手机软硬件方面，为了切合手机银行的发展的，必须要有根本上的改变。银行业可以通过资金导入等方式，引导手机制造业，在硬件方面上，加强适应性和安全性;并且开发出更好的手机银行软件，在安全性保证的大前提下，速度更快，操作更方便，同时可以考虑手机银行平台软件的架构，使得各大银行可以在同一平台下共同经营，且不会出现不兼容的情况。这其中重要的是，银行业的介入，使得手机行业在发展中更加符合手机银行的推广与运营。
(二)手机银行推广实现新思路
1、手机银行订制服务。鉴于国内移动、联通与三星、诺基亚等手机品牌联合推出的订制手机，内置其移动通信运营公司的系统内核与相关主题，运营商与手机制造商共同营销，手机银行也可尝试此种方式。银行业不仅可与上文所述的，以资金等方式介入手机制造业，打造手机银行专用手机，或是加强手机对移动银行的应用;同时，也可以和移动通信运营公司合作。比如，办理SIM卡时，同时绑定手机银行业务;亦或是办理银行卡时，附送绑定有手机银行业务的订制STK卡等，以达到强强联手，共同营销，获得双赢。
2、建立基于市场需求导向的推广手段。加大针对用户需求、体验、满意度等方面的深细调查，以及用户心理、行为模式等方面的研究。新的产品和服务能否抓住用户，初次的体验是至关重要的。挖掘、锁定具有较强需求的高价值的目标人群，重在普及知识技能，培养使用习惯。而非全面铺开战场，用短期利益来吸引用户;应调整定价策略，通过与运营商合作、提供自选套餐等方式降低流量费用，并增加按次收取服务费的模式，适当调整结算手续费标准以平衡收支。
(三)寻求适合的收费模式。应调整定价策略，通过与运营商合作、提供自选套餐等方式降低流量费用，并增加按次收取服务费的模式，适当调整结算手续费标准以平衡收支。同时，手机银行在一定程度上，也是信用卡的替代品，所以也可借鉴信用卡盈利模式。可以通过大范围的手机银行的发行，同时收集用户消费信息，与商家合作;或是收取合作商家的盈利返点，从上游商户获得回佣。总之是利用大规模用户的长尾效应来转嫁对消费者收取的服务费用。
(四)加快4G网络和云计算的商用，增加用户信任度。4G网络的商用，能提供更好的应用、更快的速度和更佳的交互界面，这些要素无疑会提高用户体验，增加用户使用粘性。国内银行应该抓住此契机，提升用户信任度，及时调整营销和业务模式，建立以提高信任度为核心愿景的营销、宣传、售后反馈体系，并将其作为单独新兴利润中心给予策略倾斜考虑。同时，还应优先考虑打造精品，提升用户体验及满意度，再逐渐丰富产品功能、拓展服务范围和种类。切勿盲目追求短期增长速度，而牺牲产品服务质量。另外，可以尝试用云计算的模式来解决。如果在手机上识别到安全的威胁，比如病毒或者窃听软件等，在用户授权的情况下，这些信息可以被反馈到云上，在云上对用户反馈进行统计分析，再更新给用户。
(五)基于现阶段网络覆盖不全面，信号不良的情况，对手机银行的畅想。手机作为便携式移动通信终端，本身就具有电磁波发射、接受功能，同时现阶段手机大多搭载蓝牙技术，故可将无线射频技术应用到手机银行中。使用时，商家配备RFID接受识别终端，并与银行交易网络相连，手机硬件本身或是内部软件开启RFID发射，只是通过便可完成交易;安全方面，可通过软硬件内部密钥以及交易密码等确保。这样，不需要通过WAP网络，只是手机直接接入银行交易网络，快捷、安全。并且，前文提及的手机银行订制服务，可以确保手机内部密钥的安全性与隐蔽性。
四、结束语
总之，手机银行作为货币电子化和移动通信的结合体，需要从后者来进行分析。目前，我国的手机银行体系无论从银行业还是移动通讯运营商都不能满足用户的需求。为此，政府应该正确引导市场，把手机银行服务纳入电子商务运行体系，制定统一的手机银行业务标准，逐步规范手机银行市场。
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手机银行论文参考范本篇2
浅谈智能手机银行功能创新
【摘要】手机银行从上世纪90年代问世至今，经过不断发展已经成为一种重要的银行产品。然而手机银行仍然存在易用性、安全性等制约因素。在智能手机日益普及、功能日趋强大的今天，通过功能创新来克服手机银行的这些制约因素成为可能。本文将就如何利用智能手机在二维码扫描、生物特征手机识别和回单预约打印等功能上的创新促使手机银行更加快捷、高效和安全。
【关键词】手机银行 智能手机 二维码 生物识别
一、手机银行的发展及其存在的问题
1998年5月捷克Expandia Bank和Radimobile移动运营商推出世界第一款手机银行业务，并在欧美、日韩、中国和印度等国得到推广和发展。经过十多年的发展，目前手机银行已经成为一项基本的银行业务。截止11月，我国手机银行用户超过9800万，处理资金达8000亿元。
国内外手机银行的主要发展方向是与运营商联合开发其电子钱包功能。交易形式以NFC(非接触式)支付和wap网页手机银行为主，同时适用智能手机的客户端也开始进入人们视野。现阶段手机银行可以完成包括查询、转账支付和缴费等业务。除电子钱包外，与网上银行并无功能上的较大区别。
随着手机银行的推广，面临着易用性和安全性等问题，具体而言有以下两方面：
(一)手机银行易用性普遍不足，手机银行现阶段如果要完成转账业务，必须客户选择收款方为单位还是个人，输入收款人姓名和账号，如果是跨行汇款还需手工搜索收款行名。操作起来不但繁琐，而且存在收款人姓名和账号输入错误的可能。
在手机银行操作银行无法进行回单打印，由于手机本身无法像电脑一样可以外接打印机数据线进行回单打印操作，也成为客户反映较频繁的问题。
(二)客户对手机银行安全性认可度不高。现阶段手机银行都是在柜面签约，通过绑定本人签约手机，然后在交易时凭密码支付。这些措施可以保障手机银行的支付安全，但是在实际业务操作中仍然有客户对手机银行提出质疑。虽然这些质疑大多都是由于对手机银行的不了解，但是在现实生活中手机被盗时有发生，也可以理解这些客户的忧虑。
同时手机银行通过绑定手机和凭密码支付的手段，就可以取得较高支付限额。在银行柜台支付超过5万元时，需要持卡、存折和有效证件凭密码能才完成转账支付等业务，而手机银行绑定手机后凭密码即可完成至少20万转账汇款。可见手机银行在大额支付时客户身份识别手段上还有待加强。
二、智能手机对手机银行可以提供的功能创新
智能手机是指像个人电脑一样，具有独立的操作系统，可以由用户自行安装软件、游戏等第三方服务商提供的程序，并可以通过移动通讯网络来实现无线网络接入的这样一类手机的总称。随着智能手机的普及，手机银行在通过功能创新来克服易用性和安全性等制约手机银行发展的因素成为可能得成为可能。本文所指智能手机银行就是基于以下功能创新实现的。
(一)利用智能手机在二维码阅读上的便利，实现收款账户信息的一键录入
二维码是指是用某种特定的几何图形按一定规律在平面(二维方向)分布的黑白相间的图形记录数据符号信息的，通过图象输入设备或光电扫描设备自动识读以实现信息自动处理。现有智
能手机可以利用摄像头完成对二维码读取，再由手机处理器完成对二维码信息识别。同时二维码可以以图片在海报、名片、甚至电脑屏幕上存在，方便客户扫描。
过去手机银行支付重要由客户人工选择转账或者汇款途径，然后手动输入收款人的姓名，账号，如果是跨行汇款还需输入收款人开户行。在智能手机日益普及的今天，可以利用二维码技术，将收款人信息写入二维码中，然后自动识别最快捷和最节约手续费的支付途径。实现客户一键扫描，一键支付。
建议由人民银行或者银行业协会牵头，建立主要用于本行内转账和跨行汇款的金融支付结算二维码标准，客户可以在手机银行上将本人(或本单位)账户的信息生成一个二维码。这个二维码包括支付时必须知晓的收款人姓名、账号以及开户行行号等信息，付款人只需对这一二维码进行扫描，智能手机就能完成收款人的各项信息的识别和读取。然后手机银行自动判别适用的转账汇款渠道，完成客户身份识别后，即可确认支付。
(二)通过生物特征识别技术完成对客户信息认证
生物特征识别是指通过计算机与各种传感器和生物统计学原理等高科技手段密切结合，利用人体固有的生理特性和行为特征来进行个人身份的鉴定，有着“执生命密匙，启身份之锁”的美誉。生物特征识别具有普遍性、唯一性、可测性和稳定性等特点，和传统的刷卡后验密码的客户身份识别相比，具有不会遗忘，难以复制，无法窃取等优势。
现有生物识别包括脸像识别、指纹识别、虹膜识别和声纹识别，其中现有智能手机已经可以通过摄像头完成对人脸的识别，通过对话筒录音和分析完成对客户声纹的识别。
手机人脸识别主要通过手机的前置摄像头对客户的面部进行拍摄，对面部特征，五官分布等生物特征分析，识别客户身份。和指纹识别等其他生物识别比较，面部识别具有非接触，客户接受程度高，设备门槛低等优势。谷歌在其开发的安卓智能手机操作系统在其4.0版本中加入了人脸识别的功能，并在安卓4.1版本中进行了完善，目前部分型号手机已经开始支持人脸识别。
手机声纹识别是指通过手机话筒对客户语音进行录入，通过专门技术对其声纹进行识别，与预留的声纹特征进行比对，判断是否为客户本人的技术。目前声纹识别已经开始进入人们的视野，2月科大讯飞就曾推出过支持声纹识别的手机软件。[7]该软件通过对客户语音指令的声纹进行识别，与预留声纹进行比对，一致后才允许手机开机。
由于生物特征识别作为新兴技术，技术上还存在识别精度有待提高，限制条件不少等局限。建议可以使用两种或多种识别技术辅助识别联合识别，提高安全可靠性，降低错误拒绝率。[8]同时设置网点人工识别为备用识别方式，在客户无法通过生物特征识别时，仍能通过柜台人工识别完成交易。 (三)内置GPS帮助寻找最近的银行网点，就近完成人工身份识别和回单打印
随着电子银行业务的不断发展，网上银行和手机银行日益被广大客户所认同和使用。但是仍然有不少业务需要到银行网点办理。如何寻找最近的银行成为客户一个重要的需求。以往客户需要使用第三方手机地图软件进行查询，其信息并不十分准确，尤其是银行网点变化的往往无法及时更新。可以在手机银行内设置一个利用GPS寻找最近的银行网点的功能，方便客户就近办理诸如身份人工识别和回单打印等业务。
三、智能手机功能创新应用场景比较
基于之前谈到的智能手机银行，将在日常支付结算过程中具有极大的便利。以常见场景个体户支付货款为例，和现有支付结算途径比较。
笔者在银行柜面经常接触需要支付货款的客户，以个体工商户为主。这些个体工商户多用本人开立的个人银行结算账户(安全介质多为储蓄卡)进行支付，本行转账和跨行汇款都有，收款方既有单位也有个人。这些客户经常每月，甚至每周都要来办理业务，而且多需要回单作为完成支付的凭证。
现在这些个体户在来银行办理支付结算业务时，先来到银行营业网点，找到大堂经理说明需要办理的业务特征，具体包括是客户是否持有我行账户，收款方为单位账户或者个人账户，收款方是否为我行账户。然后由大堂经理判断是否可以引导到自助设备或者电子渠道。需要提供纸质回单的客户，引导到填单台填写业务凭证，最后叫号到柜台办理业务。
而利用本文提到的智能手机功能创新，在客户需要支付货款的时候，直接扫描收款方提供的二维码(可以是对方手机直接生成的，也可以是对方印制在纸张、货单、海报甚至名片背面的二维码)，确认收款账户信息后录入收款金额，系统自动识别收款账户信息，并自动选择最优支付途径，确认支付后验密，并通过面部特征和声纹在内的生物特征识别完成支付。支付完成后即可预约打印回单，最后用GPS功能寻找到最近网点，自行前往银行网点打印回单。
和过去的传统支付方式比较，本文所指智能手机银行支付无需客户选择支付方式，无需填写单证，无需到银行柜台办理，手续费更优惠等优点。同时避免了网上银行、手机银行等电子渠道需要客户选择收款方性质，支付验证方式单一以及无法提供回单等缺点。
四、智能手机银行创新可能带来的影响
(一)对现有银行柜台业务影响
现在客户来柜台办理业务，很大程度上是由于其他渠道无法达到足够的支付额度，对安全验证方式单一的担心以及需要回单等因素造成的。而本文提到的智能手机功能创新如果实现，将会有效消除这些不利因素，实现对现有柜台业务的有效分流。同时智能手机银行一键扫描录入收款账户信息，自动选择最优支付渠道，在方便客户使用的同时也为客户节约手续费。
(二)对现有非银行柜台业务影响
现有非银行柜台业务包括ATM等自助设备，网上银行和手机银行为代表的电子银行业务，依托银联支付渠道的POS机刷卡，新兴的第三方支付，NFC(非接触)支付以及传统的“一手交钱，一手交货”的现金交易。
对于现有自助渠道、电子渠道而言，将不但会提供一种更快捷、安全的选择。而且随着智能手机的日益普及，功能的日益强大智能手机银行将会逐渐成为主流的电子支付渠道。
对于被广泛接受的POS机刷卡，以支付宝为首的第三方支付以及NFC(非接触)支付，这些支付方式本身具有支付迅速，技术成熟等优势，故本文提到的智能手机银行支付并不会立刻产生影响。
而对于传统的现金交易，并不是这些客户没有银行账户，而是由于交易双方不在同一银行开户，而且对跨行汇款不了解，认为跨行汇款手续繁琐，或者手续费过多而选择现金交易。本文提到的智能手机银行支付将会提供一种快捷安全的支付方式，对于现金支付，尤其是大额现金交易产生强大的替代作用。可以预见，如果本文提及的智能手机支付得以推广，以其安全、易用和廉价的特点将会使得大多数现金交易转变为智能手机支付。既可以为银行实体网点的业务分流并减少现钞准备，又可以为客户提供一种快捷安全的支付手段。
参考文献
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